פורסם: 23.10.2019 · עודכן: 16.10.2026 · 6 דקות קריאה
בקצרה
ריבית היא המחיר שמשלמים על כסף שנלקח בהלוואה, והיא נקובה באחוזים מגובה ההלוואה. ריבית הפריים בישראל מורכבת מריבית בנק ישראל בתוספת קבועה של 1.5% שמוסיפים הבנקים המסחריים, כך שאם ריבית בנק ישראל עומדת על 1%, הפריים עומד על 2.5%. הריבית שמשלמים בפועל היא הריבית האפקטיבית, שכוללת חישוב של ריבית דריבית - ריבית חודשית של 1% שווה כ-12.7% לשנה ולא 12%. הריבית במסלול קרדיט בכרטיס אשראי נעה בדרך כלל בין 8% ל-12% ריבית אפקטיבית, ובתוך מסגרת אשראי בעובר ושב בין 6% ל-12% לשנה. הצמדה למדד אינה ריבית אלא תוספת נפרדת על גבי הריבית.
המדריך בנוי כך שאפשר לקפוץ ישירות לסוג הריבית שמעניין אתכם, בלי לקרוא את כל הטקסט מההתחלה. כל סעיף עומד בפני עצמו וכולל דוגמאות מספריות בשקלים.
מה זו ריבית, ולמה בכלל משלמים אותה?
ריבית היא העלות של הכסף - התשלום שגובה מי שהלווה לכם סכום, בנוסף להחזר הקרן עצמה. במילים פשוטות: כמה אתם משלמים על כסף שקיבלתם כהלוואה. סכום הריבית הוא חלק מהתשלום הסופי שאתם מעבירים למלווה לאורך תקופת ההחזר, והוא נקוב תמיד באחוזים מגובה ההלוואה.
המושג הזה חוזר בחדשות, בשיחה מול פקיד הבנק, מול מי שמלווה אתכם בתהליך משכנתה ובכל פרסומת להלוואה. למרות זאת, סקר שנערך באמצעות מכון גיאוקרטוגרפיה מצא כי כשמונים אחוז מהישראלים לא מבינים באמת את המושג ריבית ואת המושגים הנלווים אליו - ריבית פריים, ריבית אפקטיבית, ריבית נומינלית ועוד. הפער הזה הוא בדיוק המקום שבו לווים מסכימים לתנאים שהם לא יודעים לתמחר.
למה המלווה זכאי לקבל ריבית?
הריבית מפצה את המלווה על כך שהכסף שלו נמצא אצלכם ולא מייצר לו תשואה במקום אחר. כשגוף פיננסי נותן לכם סכום הלוואה, הוא מסכן את הכסף ומוותר על אפשרויות השקעה אחרות - נדל"ן, שוק ההון, פיקדון או כל אפיק אחר. הריבית היא התמורה על הוויתור הזה, ובנוסף היא מגלמת את הסיכון שההלוואה לא תוחזר במלואה או שתוחזר באיחור.
מכאן נובע עיקרון פשוט: ככל שהסיכון של המלווה גדול יותר, כך הריבית שהוא ידרוש תהיה גבוהה יותר. לווה עם הכנסה יציבה, היסטוריית תשלומים נקייה וביטחונות יקבל ריבית נמוכה יותר מלווה שנתפס כמסוכן, גם אם שניהם מבקשים בדיוק את אותו סכום ולאותה תקופה.
איך הריבית מחושבת מבחינה מספרית?
אם אתם לוקחים הלוואה של 100,000 שקלים בריבית של 10% לשנה, מחיר הכסף לשנה הוא 10,000 שקלים. זהו החישוב הבסיסי ביותר, לפני שנכנסים לשאלות של תדירות חישוב, הצמדה ולוח סילוקין. ככל שהתקופה ארוכה יותר, כך סך הריבית שתשלמו גדל - גם אם אחוז הריבית עצמו נשאר זהה.
ממלווה בריבית ועד הבנקים - מי מלווה כסף היום
העיסוק במתן הלוואות עבר כמעט כולו לגופים רשמיים ומפוקחים - בנקים, חברות כרטיסי אשראי וחברות חוץ בנקאיות הפועלות תחת רישיון של משרד האוצר. בעבר, מי שנזקק לכסף פנה אל מלווה בריבית: סוחר שעסק בהלוואות כספים, נתן סכום ובתום התקופה קיבל בחזרה סכום גבוה יותר. ההפרש בין מה שהלווה למה שקיבל הוא הריבית.
גם היום פועלים מלווים פרטיים בריבית, אבל הם מיעוט, ופעילות מסוג זה מחוץ למסגרת מפוקחת חושפת את הלווה לתנאים קיצוניים. ההבדל המרכזי בין גוף מפוקח לגוף שאינו מפוקח אינו רק בגובה הריבית, אלא גם בשקיפות: גוף מפוקח חייב לפרט בהסכם את הריבית האפקטיבית, את לוח התשלומים ואת העמלות הנלוות.
לפעמים אתם הלווים, ולפעמים אתם המלווים
כשאתם מפקידים כסף בבנק אתם למעשה מלווים לו כסף, והריבית על הפיקדון היא התשלום שלו אליכם. כשאתם מבקשים הלוואה, התפקידים מתהפכים - אתם הלווים ואתם המשלמים. הבנק משתמש בכספי הפיקדונות שהופקדו אצלו, מלווה אותם הלאה ללווים אחרים בריבית גבוהה יותר מזו שהוא משלם למפקידים, וההפרש בין השתיים הוא מקור הכנסה מרכזי שלו.
לכן, כשאתם בוחנים פיקדונות או שוקלים פקדון קצר מועד, כדאי לזכור שאתם עומדים בצד השני של אותה משוואה בדיוק. אותם מושגים - ריבית נומינלית, ריבית אפקטיבית, הצמדה - חלים גם כאן, רק שהפעם הם פועלים לטובתכם.
על אילו הלוואות משלמים ריבית?
כל גוף פיננסי שמלווה לכם כסף דורש ריבית על סכום ההלוואה, ללא יוצא מן הכלל. ההבדלים הם בגובה הריבית, באופן החישוב שלה ובשאלה האם היא גלויה מראש או מוסתרת בתוך תנאי המסלול. להלן שלושת המקרים הנפוצים ביותר במשק בית ישראלי ממוצע.
הלוואות בנקאיות רגילות ומשכנתאות
גובה הריבית בבנקים נגזר מריבית בנק ישראל, ולכן הוא משתנה - לעיתים כמה פעמים בשנה. הריביות הממוצעות בפועל מתפרסמות על ידי בנק ישראל, ושם המקום לבדוק אותן לפני שלוקחים הלוואה. גובה הריבית הספציפי שיוצע לכם נקבע לפי אורך תקופת ההלוואה, זהות הלקוח, הביטחונות שהוא מעמיד ומידת החשיבות שלו בעיני הבנק.
ככל שהלקוח נחשב גדול וחשוב יותר, וככל שיש לו יותר ביטחונות, כך הריבית תהיה נמוכה יותר. זו בדיוק הסיבה ששני אנשים שנכנסים לאותו סניף באותו יום ומבקשים 100,000 שקלים יכולים לצאת עם שתי הצעות שונות מאוד זו מזו.
כרטיסי אשראי ומסלול קרדיט
רוב הרכישות בכרטיס אשראי אינן נושאות ריבית, אבל רכישה במסלול קרדיט נושאת ריבית אפקטיבית של בין 8% ל-12% בדרך כלל. חברות כרטיסי האשראי מרוויחות בעיקר מהעמלה שהן גובות מבעלי העסקים, ולכן עסקה רגילה או עסקת תשלומים ללא ריבית אינה עולה לכם דבר מעבר למחיר המוצר.
מסלול קרדיט עובד אחרת: הוא למעשה מסגרת אשראי מתגלגלת, שבה אתם משלמים סכום חודשי קבוע והיתרה נושאת ריבית. גם כאן, כמו בבנקים, ככל שהכרטיס יוקרתי יותר - זהב, פלטיניום וכדומה - הריבית נוטה להיות נמוכה יותר.
מסגרת אשראי בעובר ושב וחריגה ממנה
שימוש בתוך מסגרת האשראי שהבנק מקצה לכם עולה בדרך כלל בין 6% ל-12% ריבית אפקטיבית לשנה, וחריגה ממנה עולה יותר. כלומר, מינוס בעובר ושב אינו מצב ניטרלי אלא הלוואה שוטפת שנושאת מחיר. ההבדל הוא שהיא לא מוצגת כהלוואה, אין לה לוח סילוקין ואין לה תאריך סיום - ולכן קל מאוד לשכוח אותה.
גובה הריבית על המסגרת תלוי בסוג הלקוח, במידת חשיבותו לבנק ובכוח המיקוח שלו. זהו אחד המקומות הבודדים שבהם שיחה יזומה מול הבנקאי יכולה להוריד את הריבית בפועל, בלי שום מהלך מורכב.
סוגי הריביות - טבלת השוואה והסבר לכל אחד
שמונה מונחי ריבית מכסים כמעט את כל מה שתפגשו בהסכם הלוואה, בפיקדון או בתשקיף של אגרת חוב. הטבלה הבאה מרכזת אותם, ומתחתיה הסבר מפורט לכל אחד עם דוגמה מספרית.
סוג הריבית
מה היא אומרת
דוגמה מספרית מהמדריך
ריבית קבועה
גובה הריבית ידוע מראש ואינו משתנה לאורך כל התקופה
10% לשנה לאורך 3 שנים, ללא שינוי
ריבית משתנה
ידוע רק השיעור ההתחלתי, והוא משתנה לפי נתונים פיננסיים
פריים בתוספת 1.5%, כשהפריים עצמו זז
ריבית בנק ישראל
הריבית שקובע בנק ישראל ושבה הוא מלווה לבנקים
1% בדוגמה שבמדריך
ריבית פריים
ריבית בנק ישראל בתוספת קבועה של הבנקים המסחריים
1% + 1.5% = 2.5%
ריבית פשוטה
אחוז מהקרן, מוכפל במספר התקופות, בלי צבירה
100,000 ש"ח, 10% ל-3 שנים = 130,000 ש"ח
ריבית דריבית
ריבית שנצברת גם על הריבית שהצטברה קודם
10,000 ש"ח, 10%, אחרי 3 שנים = 13,310 ש"ח
ריבית אפקטיבית
מה שמשלמים בפועל, כולל חישוב דריבית
1% לחודש = כ-12.7% לשנה
ריבית נומינלית
השיעור הנקוב בהסכם, בלי התחשבות בתדירות החישוב
1% לחודש רשום כ-12% לשנה
מקור הנתונים על ריבית בנק ישראל ועל אופן קביעתה: בנק ישראל, עמוד ריבית בנק ישראל.
ריבית קבועה מול ריבית משתנה
בריבית קבועה גובה הריבית ידוע מראש לאורך כל תקופת ההלוואה, ובריבית משתנה ידוע רק השיעור בתחילת התקופה. שני הסוגים נפוצים בהלוואות בכלל ובשוק המשכנתאות בפרט, והם נבדלים לא בגובה אלא בוודאות.
ריבית משתנה נקבעת מחדש במועדים שנקבעו בהסכם, בהתאם לנתונים פיננסיים כמו ריבית הפריים או עוגן אחר. הלוואות בריבית קבועה נפוצות בעיקר לטווח קצר, בעוד הלוואות בריבית משתנה נהוגות יותר לטווח ארוך, כי אף גוף לא מוכן להתחייב לשיעור אחד לעשרים שנה בלי פיצוי על הסיכון.
המשמעות המעשית: ריבית קבועה מאפשרת לכם לתכנן תקציב מדויק, אבל היא בדרך כלל יקרה יותר בנקודת הפתיחה. ריבית משתנה זולה יותר בהתחלה, אך ההחזר החודשי עשוי לעלות אם הריבית במשק עולה.
ריבית פריים - איך היא מחושבת
ריבית הפריים היא חיבור של שני רכיבים: הריבית שקובע בנק ישראל, ותוספת קבועה של 1.5% שמוסיפים הבנקים המסחריים. היא משמשת בסיס לחישוב ריבית על הלוואות, על תוכניות חיסכון ועל מסגרות אשראי.
השלב הראשון הוא ריבית בנק ישראל. זו הריבית שקובע בנק ישראל, וכל בנק מסחרי שלווה ממנו כספים משלם לו את השיעור הזה. הריבית נתונה לשינויים, ובנק ישראל יכול להעלות או להוריד אותה בהתאם לנתונים הכלכליים של המשק הישראלי והעולמי. השלב השני הוא התוספת הקבועה של הבנקים המסחריים, שבישראל עומדת על 1.5% ונשארת יציבה לאורך זמן - מה שזז הוא ריבית בנק ישראל שמתחתיה, ואיתה הפריים.
שלב בחישוב
שיעור בדוגמה
הערה
ריבית בנק ישראל
1%
נקבעת על ידי בנק ישראל ומשתנה מעת לעת
תוספת הבנקים המסחריים
1.5%
קבועה לאורך זמן
ריבית הפריים
2.5%
מסומנת במסמכים באות P
מרווח הבנק ללווה
1.5%
נרשם בהסכם כ-P + 1.5%
הריבית שישלם הלווה
4%
ריבית שנתית, בדרך כלל
מקור להסבר על המדיניות המוניטרית שמאחורי קביעת הריבית: בנק ישראל, עמוד מדיניות מוניטרית.
ריבית פשוטה
ריבית פשוטה מחושבת כאחוז קבוע מסכום הקרן, מוכפל במספר התקופות, בלי שהריבית מצטברת על עצמה. זו צורת החישוב האינטואיטיבית ביותר, ולכן גם זו שאנשים מניחים בטעות שהיא החלה עליהם.
דוגמה להלוואה: לוויתם מהבנק 100,000 שקלים לשלוש שנים בריבית שנתית של 10%. בסוף התקופה תחזירו 130,000 שקלים - הקרן בתוספת 10,000 שקלים לכל שנה. דוגמה לכיוון ההפוך: הפקדתם בתוכנית חיסכון 10,000 שקלים לשלוש שנים בריבית של 2%, ובסוף התקופה תקבלו 10,600 שקלים.
ריבית דריבית
בריבית דריבית הריבית נצברת לא רק על הקרן אלא גם על הריבית שהצטברה קודם, כך שהריבית עצמה מייצרת תשואה. זהו ההבדל המהותי ביותר בין החישוב הפשוט לבין מה שקורה ברוב ההלוואות והחסכונות בפועל. הרחבה בנושא אפשר למצוא בעמוד ריבית דריבית.
הדוגמה המספרית: הלוואה של 10,000 שקלים בריבית שנתית של 10%. אחרי שנה החוב עומד על 11,000 שקלים. אחרי שנתיים מתווספים 10% על 11,000, כלומר סך הכול 12,100 שקלים. אחרי שלוש שנים מתווספים 10% על 12,100, כלומר 13,310 שקלים. הפער מול חישוב פשוט, שבו היינו מגיעים ל-13,000 שקלים, הוא 310 שקלים - ובסכומים ובתקופות גדולים יותר הפער הזה תופח משמעותית.
שנה
יתרת חוב בריבית דריבית
יתרת חוב בריבית פשוטה
תחילת התקופה
10,000 ש"ח
10,000 ש"ח
אחרי שנה
11,000 ש"ח
11,000 ש"ח
אחרי שנתיים
12,100 ש"ח
12,000 ש"ח
אחרי שלוש שנים
13,310 ש"ח
13,000 ש"ח
ריבית אפקטיבית (ריבית מתואמת)
הריבית האפקטיבית היא הריבית שאתם משלמים בפועל, והיא כוללת בתוכה את חישוב הריבית דריבית. היא נקראת גם ריבית מתואמת, והיא המספר היחיד שמאפשר השוואה הוגנת בין הצעות שונות.
הדוגמה הקלאסית: מלווה אומר לכם שהריבית החודשית היא 1%. בטעות נוטים להסיק שהריבית השנתית היא 12%. זה לא נכון. כשמחשבים את הריבית כריבית דריבית, השיעור השנתי עומד על כ-12.7% - וזו הריבית האפקטיבית. ההפרש של 0.7 נקודות אחוז נראה זניח באחוזים, אבל על הלוואה של 100,000 שקלים הוא מתורגם למאות שקלים בשנה.
בכל פעם שאתם לוקחים הלוואה לתקופה של יותר מחודש, ושבה המלווה נוקב בשיעור ריבית שנתי, שאלו במפורש האם זו הריבית האפקטיבית, ובקשו שהיא תירשם בהסכם במפורש.
ריבית נומינלית
ריבית נומינלית היא השיעור הנקוב בהסכם ההלוואה או באגרת החוב, בלי התחשבות בתדירות התשלומים בפועל. בדרך כלל מדובר בשיעור שנתי, שמניח קבלת הלוואה והחזר קרן בנקודות זמן תיאורטיות - בעוד שבפועל אתם משלמים מדי חודש.
הריבית הנומינלית יכולה להיות קבועה או משתנה, אבל בשני המקרים היא אינה השיעור שתשלמו בפועל. מה שתשלמו נגזר מהריבית האפקטיבית. ההבחנה בין נומינלי לריאלי רלוונטית גם בצד ההשקעות, וניתן להעמיק בה בעמוד ההבדל בין תשואה ריאלית לנומינלית.
ריבית נשך
ריבית נשך אינה מונח בנקאי אלא כינוי לשיעורי ריבית גבוהים מאוד, הנדרשים בדרך כלל בשווקים שאינם מפוקחים על ידי משרד האוצר. המונח מתאר תופעה ולא מסלול, ולכן לא תמצאו אותו בטופס רשמי.
הסיכון בהלוואה מסוג זה אינו מסתכם בשיעור הריבית. בשוק שאינו מפוקח אין חובת גילוי של הריבית האפקטיבית, אין פיקוח על העמלות הנלוות ואין מנגנון תלונות מסודר. הפער בין הסכום שנלקח לסכום שמוחזר יכול להיות עצום, והוא נחשף רק בדיעבד.
ריבית והצמדה למדד - שני דברים שונים לגמרי
גובה הריבית אינו קשור להצמדה, וההצמדה למדד היא תשלום נוסף על גבי הריבית כאשר ההלוואה צמודה. זו אחת מנקודות הבלבול השכיחות ביותר, והיא זו שגורמת ללווים להיות מופתעים מגובה ההחזר בסוף השנה.
הדוגמה המספרית: לקחתם הלוואה צמודה למדד של 100,000 שקלים בריבית של 10% לשנה. הריבית השנתית עומדת על 10,000 שקלים. אם המדד עלה באותה שנה ב-2%, מתווספים עוד 2,000 שקלים, ובסוף השנה תחזירו 112,000 שקלים - החזר שכולל גם את הריבית וגם את ההצמדה. ההצמדה יכולה להיות למדד המחירים לצרכן, למדד תשומות הבנייה או למטבע חוץ, בהתאם למה שנקבע בהסכם.
קניית אגרת חוב היא למעשה מתן הלוואה בריבית לגוף המנפיק, לתקופה קבועה ובתנאים שנקבעו מראש. גם כאן משולמת ריבית, רק שהפעם היא זורמת לכיוון שלכם.
כשחברה מעוניינת לגייס הון, היא יכולה לפנות לבנק ולבקש הלוואה, או לגייס מימון בבורסה בכפוף לתנאים שהבורסה קבעה. חברה שבוחרת במסלול השני מנפיקה אגרות חוב, שנרכשות על ידי גופים מוסדיים וגם על ידי משקיעים פרטיים. מרגע ההנפקה, אגרות החוב נסחרות באופן שוטף בבורסה, והמחיר שלהן משתנה בהתאם לתנאי השוק - בין היתר בהתאם לשינויים בריבית במשק.
הרחבה על המכשיר עצמו נמצאת בעמוד אגרות חוב, ועל אפיק ממשלתי קצר טווח בעמוד מלווה קצר מועד (מק"מ). הקשר בין השניים ישיר: כשריבית בנק ישראל עולה, התשואות הנדרשות באפיקי החוב נוטות לעלות גם הן, ומחירי אגרות החוב הקיימות נוטים לרדת.
למה ריבית הפיקדון נמוכה מריבית ההלוואה?
הבנק משלם למפקידים ריבית אחת וגובה מהלווים ריבית גבוהה יותר, וההפרש הזה הוא מקור הרווח שלו. מדובר במודל עסקי ולא בעיוות - הבנק נושא בסיכון האשראי, בעלויות התפעול ובדרישות ההון הרגולטוריות.
המסקנה המעשית למפקיד: ריבית הפיקדון שמוצעת לכם אוטומטית אינה בהכרח הריבית הגבוהה ביותר שהבנק מוכן לתת. כמו בצד ההלוואות, גם כאן קיים מרווח שנתון לשיחה, במיוחד בסכומים גדולים ובתקופות ארוכות.
איך משווים בין שתי הצעות הלוואה, צעד אחר צעד
השוואה נכונה בין הצעות נעשית על בסיס הריבית האפקטיבית וסך ההחזר בשקלים, ולא על בסיס ההחזר החודשי. החזר חודשי נמוך יכול להיות תוצאה של תקופה ארוכה יותר, ואז סך התשלום גדול בהרבה.
בקשו משני המציעים את הריבית האפקטיבית השנתית, במספר, בכתב.
בררו האם ההלוואה צמודה, ולאיזה מדד. הלוואה לא צמודה והלוואה צמודה אינן בנות השוואה ישירה.
בררו אם הריבית קבועה או משתנה, ואם משתנה - באיזו תדירות ולפי איזה עוגן.
בקשו את סך ההחזר הכולל בשקלים לאורך כל התקופה, כולל עמלות פתיחת תיק ועמלות נלוות.
בדקו את תנאי הפירעון המוקדם ואת העמלה הכרוכה בו.
השוו את שתי ההצעות על אותה תקופה בדיוק. אם התקופות שונות, ההשוואה חסרת משמעות.
חמש טעויות נפוצות בקריאת ריבית
רוב הטעויות בקריאת ריבית אינן נובעות מחוסר ידע מתמטי אלא מהנחות שגויות לגבי מה בדיוק נמדד. להלן החמש השכיחות ביותר.
הכפלת ריבית חודשית ב-12. ריבית של 1% לחודש אינה 12% לשנה אלא כ-12.7%, בגלל אפקט הדריבית.
התעלמות מההצמדה. ריבית של 10% על הלוואה צמודה אינה זהה לריבית של 10% על הלוואה לא צמודה.
השוואה לפי החזר חודשי בלבד, בלי לבדוק את אורך התקופה ואת סך ההחזר.
הנחה שמינוס בעובר ושב הוא לא הלוואה. הוא הלוואה, ובדרך כלל אחת היקרות שיש.
הסתמכות על מה שנאמר בעל פה במקום על מה שרשום בהסכם החתום.
שימו לב שכל אחת מהטעויות הללו ניתנת לתיקון בשאלה אחת פשוטה למלווה, לפני החתימה. אחרי החתימה, מרחב התמרון מצטמצם מאוד.
להלן התשובות הקצרות לשאלות שחוזרות הכי הרבה בנושא ריבית. כל תשובה מתבססת על הנתונים שהוצגו לאורך המדריך.
מי קובע את הריבית במשק הישראלי?
בנק ישראל קובע את שער הריבית שבו הוא מלווה כספים לבנקים אחרים, ובכך משפיע על כמות הכסף במשק. לקביעה הזו משמעות כלכלית רחבה: ריבית גבוהה מדי מרסנת את הפעילות הכלכלית, עלולה לגרום להאטה ואף למיתון, ואילו ריבית נמוכה מדי מעודדת פעילות אך עלולה להוביל לאינפלציה ולעליות מחירים.
מה ההבדל בין ריבית נומינלית לריבית אפקטיבית?
הנומינלית היא השיעור הרשום בהסכם, והאפקטיבית היא מה שמשלמים בפועל אחרי שמביאים בחשבון את תדירות החישוב ואת אפקט הדריבית. בהלוואה עם חישוב חודשי, האפקטיבית תמיד תהיה גבוהה מהנומינלית.
האם ריבית הפריים היא הריבית שאשלם?
לא - הפריים הוא רק בסיס, והבנקים מוסיפים עליו מרווח משלהם. אם הפריים עומד על 2.5% והבנק מוסיף 1.5%, הלווה ישלם 4% ריבית שנתית. במסמכים רשמיים הפריים מסומן באות P, וההלוואה תירשם כ-P + 1.5%.
כמה עולה מסגרת אשראי בעובר ושב?
בתוך המסגרת מדובר בדרך כלל בריבית אפקטיבית של בין 6% ל-12% לשנה, וחריגה מהמסגרת יקרה יותר. השיעור המדויק תלוי בסוג הלקוח ובכוח המיקוח שלו מול הבנק.
האם רכישה בכרטיס אשראי נושאת ריבית?
רוב הרכישות אינן נושאות ריבית, אך רכישה במסלול קרדיט נושאת ריבית אפקטיבית של 8% עד 12% בדרך כלל. חברות האשראי מרוויחות בעיקר מהעמלה שהן גובות מבתי העסק, ולא מהלקוח הפרטי בעסקה רגילה.
האם אפשר להתמקח על הריבית?
המרווח שהבנק מוסיף מעל הפריים הוא הרכיב שנתון למשא ומתן, בעוד ריבית בנק ישראל והתוספת של 1.5% אינן ניתנות לשינוי. ככל שיש לכם יותר ביטחונות והיסטוריית תשלומים טובה יותר, כך עמדת המיקוח שלכם חזקה יותר.
סיכום
המספר היחיד שמאפשר להשוות בין הצעות הלוואה הוא הריבית האפקטיבית, ולא שיעור הריבית שנאמר בעל פה. ריבית היא מחיר הכסף, היא נקובה באחוזים מהקרן, והיא מורכבת בישראל משכבות: ריבית בנק ישראל, התוספת הקבועה של 1.5% שיוצרת את הפריים, והמרווח שמוסיף הגוף המלווה.
מעל כל אלה עשויה לשבת גם הצמדה למדד, שאינה ריבית אלא תוספת נפרדת. כשאתם מבקשים הלוואה, עקבו אחרי סוגי הריבית שהמלווה מזכיר בשיחה, ובקשו שכולם יופיעו במפורש בהסכם. אם אינכם יודעים לחשב את הריבית האפקטיבית בעצמכם, בקשו שהיא תירשם לכם במספר. רק כך אפשר להשוות באמת בין ההצעות של הבנקים, חברות האשראי והגופים החוץ בנקאיים הפועלים באישור משרד האוצר.
מקורות
כל הנתונים על ריבית בנק ישראל ועל מנגנון קביעתה נלקחו מפרסומי בנק ישראל בלבד. להלן העמודים ששימשו את המדריך ותאריך הבדיקה שלהם.
