המדינה מפקידה 50 שקל בכל חודש לחיסכון של כל ילד שמקבלים עבורו קצבת ילדים. התוכנית פועלת מינואר 2017, וההורים יכולים להוסיף עוד 50 שקל מהקצבה, כך שנחסכים 100 שקל בחודש. את הכסף מנהלים בקופת גמל או בחשבון בנק, לפי בחירת ההורים, וביטוח לאומי משלם את דמי הניהול עד גיל 21. הילד יכול למשוך את הכסף מגיל 18 ומקבל מענק של 500 שקל, ומי שמחכה עד גיל 21 מקבל עוד 500 שקל. ההורים לא יכולים למשוך את הכסף, כי החשבון רשום על שם הילד.
חיסכון לכל ילד הוא חשבון חיסכון שהמדינה פותחת ומממנת לכל ילד שמקבלים עבורו קצבת ילדים. כל הורה חולם על עתיד טוב לילדים שלו. יש מי שמדמיין רופאה, מהנדס או אסטרונאוטית. אחרי שבועיים של לילות בלי שינה, רוב החלומות האלה נדחקים הצידה. אבל דבר אחד אפשר לעשות כבר מהחודשים הראשונים: לדאוג שלילד יחכה סכום כסף כשיגיע לגיל 18.
הסכום הזה יכול לעזור בתחילת הדרך. הוא יכול לממן לימודים, רישיון נהיגה, שכר דירה ראשון או חיסכון להמשך. ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך יש לכסף יותר זמן לגדול. לכן חשוב להבין איך התוכנית עובדת, ולקבל החלטות נכונות כבר בהתחלה.
התוכנית התחילה בחודש ינואר 2017. מאז, המדינה פותחת חיסכון לכל ילד שנולד בישראל והוריו מקבלים עבורו קצבת ילדים באופן סדיר. החיסכון עצמו הוא 50 שקל בכל חודש. הכסף מופקד לקופת גמל או לחשבון בנק, לפי מה שההורים בוחרים.
ההפקדה נעשית אוטומטית. אין צורך להעביר כסף בעצמכם ואין צורך לזכור תאריכים. הכסף פשוט נכנס לחשבון של הילד בכל חודש, כל עוד משולמת עבורו קצבת ילדים.
גם הכספים של החודשים מאי 2015 עד דצמבר 2016 הופקדו אוטומטית בחשבון. מדובר בהפקדה רטרואקטיבית, כלומר כסף שמגיע על תקופה שכבר עברה. ילד שהיה זכאי לקצבה לאורך כל התקופה הזו קיבל עליה הפקדה של 50 שקל לחודש.
הוספה של 50 שקל מכפילה את ההפקדה החודשית ל-100 שקל לכל ילד. המדינה מאפשרת להורים להגדיל את החיסכון. 50 שקל יורדים ישירות מקצבת הילדים שאתם מקבלים בכל חודש, והמדינה ממשיכה לתת את 50 השקלים שקבועים בחוק. כך נחסכים עבור כל ילד 100 שקל בחודש, במסלול שההורים בחרו.
ההחלטה הזו תלויה בתקציב המשפחה. מצד אחד, הקצבה שנכנסת לחשבון העו"ש קטנה. מצד שני, הכסף לא הולך לאיבוד - הוא נחסך על שם הילד. אם אתם רוצים לבנות מסגרת חודשית מסודרת, כדאי לקרוא גם על איך לנהל את הכסף לבד ונכון.
גם בלי שום תשואה, ההפרש בין 50 ל-100 שקל בחודש מגיע ל-10,800 שקל עד גיל 18. הטבלה הבאה מראה רק את סכום ההפקדות עצמן. היא לא כוללת רווחים, ריבית או הפסדים.
| תקופה | הפקדה של המדינה בלבד (50 שקל) | הפקדה כפולה (100 שקל) |
|---|---|---|
| שנה אחת | 600 שקל | 1,200 שקל |
| 5 שנים | 3,000 שקל | 6,000 שקל |
| 10 שנים | 6,000 שקל | 12,000 שקל |
| 18 שנים | 10,800 שקל | 21,600 שקל |
| 18 שנים + מענקי 18 ו-21 | 11,800 שקל | 22,600 שקל |
מקור: חישוב לפי סכומי ההפקדה של תוכנית חיסכון לכל ילד, ביטוח לאומי,
משפחה עם שלושה ילדים שמכפילה את ההפקדה מוותרת על 150 שקל בחודש מהקצבה. נניח זוג הורים מחולון. ההכנסה המשותפת שלהם היא 16,500 שקל בחודש, ושכר הדירה עומד על 5,200 שקל. יש להם שלושה ילדים, בני שנה, ארבע ושבע.
אם הם בוחרים בהפקדה הכפולה, יורדים להם 150 שקל בחודש מהקצבה. זה בערך קנייה קטנה אחת בסופר. בשנה מדובר ב-1,800 שקל. מנגד, כל אחד מהילדים יקבל עד גיל 18 תוספת של 10,800 שקל בהפקדות בלבד, עוד לפני רווחים. ככל שהילד קטן יותר, נשארות יותר שנים של הפקדה.
מה זה אומר בפועל? למשפחה הזו, ההחלטה היא בין 150 שקל פנויים היום לבין סכום משמעותי לכל ילד בעתיד. אם התקציב צפוף, אפשר להתחיל בלי ההכפלה ולהוסיף אותה בהמשך. מי שרוצה להבין איך סכומים קטנים מצטברים לאורך שנים, ימצא הסבר נוסף במאמר על השקעות קטנות ואיך לקבל תשואה גם בסכומים נמוכים.
הבחירה העיקרית של ההורים היא בין חיסכון בבנק לבין חיסכון בקופת גמל. בתוך כל אחת מהאפשרויות יש כמה מסלולים. הבחירה לא פשוטה, כי המבחר גדול וההבדלים בין המסלולים משמעותיים. הסקירה המפורטת על תוכנית חיסכון לכל ילד ואיפה כדאי להשקיע מרחיבה על הגופים עצמם.
בקופת גמל אפשר לבחור בין חמישה סוגי מסלולים. קופת גמל היא קרן שמשקיעה את הכסף בשוק ההון, כלומר במניות, באגרות חוב ובנכסים נוספים. אלה המסלולים:
בבנק האפשרויות מצומצמות יותר, ויש שלושה מסלולים עיקריים. הכסף מופקד לחשבון חיסכון, בדומה לפיקדון רגיל, ומקבל ריבית. אלה המסלולים:
הבנק הוא האפשרות הסולידית, וקופת הגמל כוללת סיכון אבל גם סיכוי לרווח גבוה יותר. בבנק, ההפקדה דומה להפקדת משכורת לחשבון, רק שמתווספת ריבית על הכסף שמצטבר. הסכום יגדל לפי המסלול שנבחר ולפי הריבית במשק באותו זמן, באופן ודאי.
בקופת גמל המצב אחר. כמו כל השקעה בשוק ההון, יש סיכון. במסלול בסיכון גבוה עלולים להיות הפסדים, ואז הסכום העתידי לילד קטן במקום לגדול. מצד שני, סיכון גבוה טומן בחובו גם אפשרות לרווח גבוה יותר מהריבית בבנק. מי שרוצה להבין את ההבדלים בין סוגי השקעות, יכול לקרוא את הסקירה על אפיקי השקעה והאפשרויות למשקיעים.
| נושא | חשבון בנק | קופת גמל |
|---|---|---|
| מספר סוגי מסלולים | 3 | 5 |
| הפקדה חודשית מהמדינה | 50 שקל | 50 שקל |
| הפקדה מקסימלית עם תוספת הורים | 100 שקל | 100 שקל |
| דמי ניהול משולמים על ידי ביטוח לאומי עד גיל | 21 | 21 |
| מענק במשיכה בגיל 18 | 500 שקל | 500 שקל |
| מענק נוסף אם לא מושכים עד גיל 21 | 500 שקל | 500 שקל |
| מעבר לגוף אחר מאותו סוג | 0 אפשרויות - אין מעבר לבנק אחר | מעבר בין קופות בכל עת |
מקור: כללי תוכנית חיסכון לכל ילד, ביטוח לאומי ורשות שוק ההון,
אי אפשר לעבור בין בנק לקופת גמל אחרי הבחירה, ולכן ההחלטה הראשונה חשובה במיוחד. מי שבחר בקופת גמל יכול לעבור בקלות מקופה אחת לאחרת. גם את המסלול עצמו בקופה אפשר לשנות בכל רגע, למשל מסיכון גבוה לסולידי.
בבנק התמונה נוקשה יותר. אי אפשר לעבור לבנק אחר. אפשר להחליף מסלול באותו בנק רק אם בחרתם מסלול עם נקודות יציאה, כלומר מועדים קבועים שבהם מותר לצאת. אחרת, תישארו באותה תוכנית לאורך שנים. אם אתם שוקלים מעבר מסלול בזמן ירידות בשוק, שווה לקרוא את המאמר האם לשנות מסלול השקעה בעקבות ירידות בשוק.
לתינוקת שנולדה עכשיו יש 18 שנות חיסכון, ולכן אופק ההשקעה שלה ארוך במיוחד. נניח זוג צעיר מבאר שבע ששוכר דירה ומרוויח יחד 13,800 שקל בחודש. נולדה להם בת ראשונה, והם צריכים לבחור תוך חצי שנה. אין להם ניסיון בהשקעות, והם חוששים מהפסדים.
אם הם בוחרים בבנק, הסכום יגדל באופן צפוי לפי הריבית. אם הם בוחרים בקופת גמל, הם יכולים להתחיל במסלול אחד ולשנות אותו בהמשך. ההבדל המעשי: בקופת גמל נשארת להם גמישות, ובבנק נשארת להם ודאות. משפחה כזו צריכה לשאול את עצמה מה חשוב לה יותר.
ביטוח לאומי משלם את כל דמי הניהול עד שהילד מגיע לגיל 21. דמי ניהול הם התשלום שהגוף המנהל גובה על ניהול הכסף. בדרך כלל הם יורדים מתוך החיסכון עצמו. בתוכנית הזו, ההורים והילד לא משלמים אותם בשנים הראשונות.
מגיל 21 החשבון עובר לרשות הילד, ודמי הניהול נגבים מתוך הכסף שנחסך. העיקרון זהה בבנק ובקופת גמל. עד גיל 21 ביטוח לאומי משלם את העלויות. מאותו רגע, החשבון עובר לאחריות הצעיר שעל שמו הוא רשום.
לכן, צעיר שמחליט להשאיר את הכסף בקופה אחרי גיל 21 צריך לבדוק כמה דמי ניהול ייגבו ממנו. דמי ניהול נמוכים יותר משאירים יותר כסף בחיסכון לאורך זמן.
כל גוף שמנהל את החיסכון חייב לשלוח לכם דוח שנתי עד הראשון במרץ. זה לא משנה אם בחרתם בנק או קופת גמל. הדוח מפרט מה קרה עם הכסף בשנה שחלפה: כמה הופקד, איך הכסף הושקע ומה הסכום שנצבר.
כך תוכלו לדעת בדיוק איפה אתם עומדים. אם המסלול לא מתאים לכם, הדוח הוא נקודת זמן טובה לבדוק אם כדאי לשנות.
אם ההורים לא בוחרים, ביטוח לאומי קובע את המסלול לפי גיל הילד. לא כל ההורים שמעו על התוכנית, ולא כולם יודעים איך לבחור. לכן נקבעה ברירת מחדל, כלומר מסלול שנפתח אוטומטית למי שלא החליט.
ילד שהיה בן 15 ומעלה בתחילת התוכנית קיבל חשבון בנק בריבית קבועה. הכסף הופקד לחשבון הבנק שבו מתקבלת קצבת הילדים שלו. המסלול הוא ריבית קבועה, בלי נקודות יציאה בכלל.
ילד שעוד לא מלאו לו 15 קיבל חשבון בקופת גמל, במסלול עם סיכון נמוך. ביטוח לאומי הוא שבחר את הקופה. אם במשפחה יש כמה ילדים כאלה, כולם נכנסים לאותה קופת גמל, בחשבונות נפרדים.
להורים של ילד שנולד אחרי תחילת התוכנית יש חצי שנה מהלידה כדי לבחור. הבחירה חופשית לגמרי: בנק או קופת גמל, וכל מסלול שקיים בהם. מי שלא בוחר בזמן, החשבון נפתח אוטומטית באותו מקום שבו נפתחו החשבונות של האחים הקודמים. אם מדובר בילד בכור, החשבון נפתח בקופת גמל.
| מצב הילד | לאן הכסף מופקד אם ההורים לא בחרו | מסלול ברירת המחדל |
|---|---|---|
| בן 15 ומעלה בינואר 2017 | חשבון הבנק של קצבת הילדים | ריבית קבועה בלי נקודות יציאה |
| מתחת לגיל 15 בינואר 2017 | קופת גמל שביטוח לאומי בחר | סיכון נמוך |
| נולד אחרי ינואר 2017, יש אחים | אותו גוף שבו מנוהלים חשבונות האחים | כמו האחים |
| נולד אחרי ינואר 2017, בכור | קופת גמל | לפי ברירת המחדל של ביטוח לאומי |
ילדים שמלאו להם 18 בין מאי 2015 לדצמבר 2016 קיבלו גם הם חשבון חיסכון ומענק. הם היו במצב ביניים. על חלק מהתקופה הם היו זכאים לקצבת ילדים, אבל באמצעה הם הפכו לבוגרים, ולכן לא היו זכאים להמשך.
המדינה החליטה לפתוח לכל צעיר כזה חשבון חיסכון בבנק שבו שולמה קצבת הילדים. הוא קיבל מענק של 500 שקל כשהגיע לגיל 18. אם הכסף לא נמשך עד גיל 21, הוא קיבל עוד 500 שקל, ואז החשבון עבר לרשותו המלאה.
רק הילד עצמו יכול למשוך את הכסף, והמשיכה אפשרית מגיל 18. החשבון רשום על שם הילד בלבד. ההורים לא יכולים למשוך את הכספים שמצטברים בו, גם אם הם אלה שהוסיפו 50 שקל מהקצבה בכל חודש.
המשיכה מגיל 18 נעשית בטופס פשוט, בלי אישור מביטוח לאומי. מגישים את הבקשה ישירות לבנק או לקופת הגמל שבה מנוהל החשבון. בגיל הזה הצעיר גם מקבל מענק של 500 שקל.
זה הרגע שבו הרבה צעירים מתלבטים: למשוך הכול, או להשאיר חלק. מי שמתלבט מה לעשות עם הסכום, ימצא רעיונות במאמר על השקעות קטנות לצעירים.
מי שמשאיר את הכסף עד גיל 21 מקבל מענק נוסף של 500 שקל לאותו חשבון. שלוש שנים של המתנה שוות סכום קבוע, בלי קשר למסלול. בנוסף, עד גיל 21 ביטוח לאומי עדיין משלם את דמי הניהול.
דוגמה: צעיר בן 18 שהוריו הפקידו 100 שקל בחודש מאז לידתו צבר 21,600 שקל בהפקדות. אם הוא מחכה עד 21, הוא מקבל את שני המענקים - 1,000 שקל בסך הכול. לצעיר שלפני שירות צבאי או לימודים, זו תוספת שמכסה כמה חודשים של הוצאות בסיסיות.
ילד שזקוק לכסף לטיפולים רפואיים יכול למשוך אותו לפני גיל 18, באישור רופאי ביטוח לאומי. צריך להגיש אישורים רפואיים. רופאי ביטוח לאומי בוחנים את המצב, ואם הם מאשרים, הילד יכול למשוך את הכסף.
במשיכה כזו הילד מקבל מענק של 500 שקל. את המענק הזה הוא לא יקבל שוב כשיגיע לגיל 18.
מס רווחי הון משולם רק בזמן המשיכה, ולא בזמן שהכסף נשאר בקופה. מס רווחי הון הוא מס על הרווח שנוצר מההשקעה, לא על הכסף שהופקד. אם הילד מחליט למשוך את הכסף, הוא ישלם מס על הרווחים.
אם הוא מחליט להמשיך לחסוך לאורך שנים, הוא יוכל למשוך את הכסף רק בגיל הפרישה. במקרה כזה, לפי כללי התוכנית, הוא נהנה מכל הכספים שהצטברו בלי תשלום מס. מי שעומד לקבל החלטה כזו כדאי שיבדוק את הכללים העדכניים ברשות המסים.
במקרה טרגי של ילד שנפטר, ביטוח לאומי ממשיך להפקיד עוד שלושה חודשים, ואז החשבון עובר להורים. ההפקדה נעשית עבור החודש שבו הילד נפטר, ובשלושת החודשים שאחריו. בסוף התקופה, ההורים רשאים למשוך אליהם את כספי החיסכון.
רוב הטעויות בתוכנית נובעות מחוסר החלטה, ולא מהחלטה לא נכונה. הורים רבים פשוט לא בוחרים, ונשארים במסלול ברירת מחדל שאולי לא מתאים להם. אלה חמש הטעויות הנפוצות:
שלושה צעדים פשוטים מספיקים כדי לוודא שהחיסכון של הילד מנוהל כמו שצריך. לא צריך להיות מומחים כדי לעשות אותם. כל אחד מהם לוקח זמן קצר:
מי שמנהל חסכונות נוספים למשפחה, ורוצה לראות איך הם משתלבים בתמונה הכוללת, יכול להיעזר גם בסקירה על תיק השקעות מנוהל.
אלה השאלות שחוזרות הכי הרבה אצל הורים שמכירים את התוכנית לראשונה. התשובות מבוססות על כללי התוכנית כפי שפורסמו. לשאלות על מקרה ספציפי, ביטוח לאומי ומשרד האוצר הקימו מרכז מידע ייעודי לתוכנית.
המדינה מפקידה 50 שקל בכל חודש לכל ילד שמקבלים עבורו קצבת ילדים. אם ההורים מוסיפים 50 שקל מהקצבה, ההפקדה עולה ל-100 שקל בחודש. ההפקדה נמשכת כל עוד משולמת קצבת ילדים.
לא, אחרי הבחירה אי אפשר לעבור בין בנק לקופת גמל. בקופת גמל אפשר לעבור לקופה אחרת ולשנות מסלול בכל רגע. בבנק אי אפשר לעבור לבנק אחר, ושינוי מסלול אפשרי רק בנקודות יציאה.
לא, הכסף רשום על שם הילד ורק הוא יכול למשוך אותו. המשיכה אפשרית מגיל 18. החריג היחיד הוא מקרה של ילד שנפטר, ואז החשבון עובר להורים אחרי שלושה חודשי הפקדה נוספים.
ביטוח לאומי משלם את דמי הניהול עד גיל 21. מגיל 21 דמי הניהול נגבים מתוך הכסף שנחסך. הכלל הזה חל גם על בנק וגם על קופת גמל.
החשבון נפתח אוטומטית באותו גוף שבו מנוהלים חשבונות האחים. אם זה הילד הראשון, החשבון נפתח בקופת גמל. בקופת גמל עדיין אפשר לשנות מסלול אחר כך.
יש מענק של 500 שקל בגיל 18, ועוד 500 שקל למי שלא מושך עד גיל 21. ילד שמשך את הכסף לפני גיל 18 מסיבה רפואית מקבל את 500 השקלים במשיכה, ולא מקבל אותם שוב בגיל 18.
חיסכון לכל ילד הוא כסף שהמדינה מפקידה בשבילכם, וההחלטות שלכם קובעות כמה הוא יגדל. החלומות על עתיד הילדים אולי משתנים עם הזמן, אבל החיסכון הזה ממשיך לעבוד בשקט מאחורי הקלעים. 50 שקל בחודש מהמדינה, עוד 50 שקל אם תבחרו, ושני מענקים של 500 שקל בסוף הדרך.
הבחירה בין בנק לקופת גמל היא ההחלטה החשובה ביותר, כי אי אפשר לעבור ביניהם אחר כך. בנק נותן ודאות, וקופת גמל נותנת גמישות וסיכוי לרווח לצד סיכון. מי שבוחר באופן פעיל, קורא את הדוח השנתי ומחכה עם המשיכה עד גיל 21, מוציא מהתוכנית את המקסימום.
הנתונים במאמר מבוססים על כללי התוכנית ועל מידע מגופים ממשלתיים. הרשימה כוללת את הגופים שמפקחים על קופות הגמל, על המס ועל הריבית במשק.
כל המקורות נבדקו ב-11.10.2026.